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你認為的重大疾病,也許就不在重疾險保障范圍內!保險公司不賠付!

發布日期: 2019.09.20

導讀:重大疾病險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象,當被保人患有上述疾病時,由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。

最近,有朋友問小新:我買了重疾險,保險銷售員給我說,大病就可以賠;為什么我得了大病,保險公司不賠付我呢,給我說,不在重疾險的賠付范圍內。

面對這個問題,小新的文章的文章中已經說過不止一遍了!下面小新再給大家好好說說。

1.重疾險中的重大疾病到底指那些?

我們來看,重大疾病險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象,當被保人患有上述疾病時,由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。

所以,除了惡性腫瘤、心肌梗死等之外,還有4種大病,也屬于這個范圍內,而這6種疾病并不是保險公司胡亂規定或者咱們自行擬定的,是由法律規定設定的。

國家規定的6種核心重疾包括惡性腫瘤,急性心機梗塞,腦中風后遺癥,重大器官移植術,造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。

除了以上6種重大疾病意外,還有19種重大疾病,組成了重大疾病的25種基本疾病。購買過重疾險的朋友,一定會注意到,重疾險保障的重大疾病的前25種疾病,都是一樣,其實,也就是這25種。

你認為的重大疾病,也許就不在重疾險保障范圍內!保險公司不賠付

所以,大家在理賠前,一定要確診當下的疾病是否涵蓋在重疾險。

在很多人的認知中,買了重疾險,就什么大病就好了。這是我們的認知錯誤,但事實并不是如此。重大疾病保險都是有疾病保障范圍的,大多保障的疾病種類為40-60種,目前,也有不少產品保障百種以上。

舉個實際的例子:

你認為的重大疾病,也許就不在重疾險保障范圍內!保險公司不賠付

所以,如果你得的大病并不在你所購買的疾病范圍保障內,保險公司也是不承擔保障責任的。這也是保險公司拒賠的原因之一。

這里小新要特別提醒一點:保監會規定的這25種重疾疾病已經占據了95%的疾病發病率和保險公司98%以上的理賠率。該保的基本上全部都保了,也差不多保全面了。至于保險市場上哪些標榜保障百種重疾疾病及以上的保險產品,其實就是在95%的重疾發生率增加了一點點的風險,并不會給保險公司造成很大的成本,相反卻大大的增加了咱們的保費!

因此,這類重疾險產品的實用性并不高,更多是保險公司推廣產品的噱頭和手段。

當然,小新還是那句話:在同等保費和保障項目下,保障疾病種類越多越好,但是為了追求保障更多疾病,而導致保費大幅度增加,是完全不必要的,也是不正確的保險觀念!

2.重大疾病保險確診就可以賠?

回答:不是!

重疾險可以確診就賠,但并不是所有重疾種類都確診就賠。有的重疾險保障疾病種類幾十種甚至上百種,其實確診即賠的疾病只有3種,其中包括惡性腫瘤(俗稱癌癥);其他重疾種類一般要求實施了約定手術或達到約定的某種程度才會給予賠付。

下面小新以銀保監會規定的25種疾病種類進行詳細的說明:

你認為的重大疾病,也許就不在重疾險保障范圍內!保險公司不賠付

點擊圖片可查看大圖:25種疾病的賠付條件

根據上圖小新對各個疾病的賠付條件的疏理,只有惡性腫瘤、嚴重Ⅲ度燒傷和多個肢體缺失這3種疾病是確診即賠的;良性腦腫瘤、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、心臟瓣膜手術、主動脈手術這5種疾病是實施了相對應的手術才會給予賠付的;其他的17種疾病都是達到了某種條件才會給付賠付,通常這些條件也代表了疾病的嚴重程度。

同時,小新查了很多重疾險保障的疾病種類,除去這25種疾病之外其余重疾是由保險公司自主添加的;暫未發現有確診就賠的疾病,大多還是實施了約定手術或達到了約定狀態;當然,不排除保險公司添加了確診即賠的疾病種類;只是小新還未發現,朋友們如果有發現,歡迎在留言區域補充說明,與大家分享哦。

3.重大疾病保險中的“輕癥”真的不值一提嗎?

回答:當然不是!

很多人一聽輕癥,就覺得這病應該不嚴重,實際上這是很大的誤區。

簡單說,輕癥是重疾的前期,也就是重大疾病前期較輕的階段,但就疾病本身而言‘輕癥’已經是很嚴重的疾病了。

現在市面上的重疾險基本都包含輕癥責任,重疾方面的保障除了銀保監會規定的25種重疾之外,其他多出來的幾十種意義并不太大。

但輕癥就不同了。

國家(銀保監會)關于輕癥這塊沒有特別的限定,因此這里保險公司的自主性就會比較強。

所以,小新特別提醒大家,購買含輕癥的產品,一定要注意:

常見的高發輕癥,主要有9種:

1.極早期惡性腫瘤或惡性病變(原位癌);2.不典型的急性心肌梗塞;3.輕微腦中風;4.冠狀動脈介入手術(非開胸手術);5.心臟辨膜介入手術(非開胸手術);6.主動脈內手術(非開胸手術);7. 視力嚴重受損;8.特定面積Ⅲ度燒傷(面積比例在10%-20%之間);9.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤;

其實,目前,保監會只對25種重大疾病做了統一的規范和規定,對輕癥并沒有一個統一的標準,所以,也就造成很多不同保險公司對輕癥的數量和種類方面差異都比較大。

但是,小新上面所說的9種高發輕癥疾病,如果含輕癥疾病的重疾險,包含了,沒的說,也已經覆蓋了大部分的風險,如果沒有包含,則不好。

小新想要告訴大家的是:買保險前,一定要注意條款,看清楚條款什么的,很重要,不然吃虧的一定是自己!

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系給新一站保險網小新,小新立馬回給予解答哦。

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